房贷市场将迎来新一轮变革

关于完善商业性个人住房贷款利率定价机制的公告 20240930040714_65003.jpg"/>

为深入贯彻党中央、国务院的决策部署，积极响应房地产市场供求关系的新变化以及人民群众对优质住房的新期待，中国人民银行近日发布了新的商业性个人住房贷款利率定价机制公告。
此公告旨在深化利率市场化改革，更好地发挥市场机制作用，维护借贷双方的合法权益。
以下是对此公告的详细解读。

一、利率定价方式的灵活性增加

在申请商业性个人住房贷款时，借款人现在可以选择固定利率或浮动利率作为定价方式。
选择固定利率的借款人，其利率水平在合同期间保持不变。
而选择浮动利率的借款人，其利率将以最近一个月的贷款市场报价利率为定价基准，并可以加点形成，这个加点幅度可以为负值，以体现市场供求和借款人风险溢价等因素。

二、固定利率贷款的灵活性调整

对于已经签订固定利率的商业性个人住房贷款，借款人可以与银行业金融机构进行协商，将存量贷款置换为新的浮动利率商业性个人住房贷款。
这一置换操作的利率定价基础也是以最近一个月的贷款市场报价利率为基准，加点幅度等于原合同利率水平与最近一个月贷款市场报价利率的差值。

三、浮动利率贷款的重新定价周期

自2024年11月1日起，对于合同约定为浮动利率的商业性个人住房贷款，借款人可以与银行业金融机构协商约定重定价周期。
在利率重定价日，定价基准将调整为最近一个月的贷款市场报价利率。
这一重定价周期及调整方式需在贷款合同中明确。

四、贷款利率的置换机制

当浮动利率商业性个人住房贷款与全国新发放商业性个人住房贷款利率偏离达到一定幅度时，借款人可以与银行业金融机构进行协商，将存量贷款置换为新的浮动利率商业性个人住房贷款。
重新约定的加点幅度需体现市场供求和借款人风险溢价等因素的变化，且加点幅度不得低于置换贷款时所在城市商业性个人住房贷款利率的加点下限。

五、地方政府的角色与责任

中国人民银行各省级分行需指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，指导辖区内金融机构做好落实工作，规范市场竞争行为，维护市场秩序。

六、保障消费者权益

银行业金融机构应切实做好政策宣传、解释和咨询服务，依法合规保障借款人的合同权利和消费者的合法权益，确保有关工作的平稳有序进行。

本公告自发布之日起施行，中国人民银行公告〔2019〕第16号同时废止。
此前相关规定与本公告不一致的，以本公告为准。

此公告的发布标志着我国商业性个人住房贷款利率定价机制进一步市场化，更好地适应了房地产市场的变化，满足了人民群众对优质住房的期待。
同时，也要求银行业金融机构与借款人之间加强沟通，确保政策的顺利实施，维护金融市场的稳定。

对于借款人来说，此公告的发布意味着他们在申请或已存在的商业性个人住房贷款上有了更多的选择和灵活性。
他们可以结合自己的实际情况和市场状况，选择最适合自己的利率定价方式。
同时，他们也有更多的机会通过置换贷款或重新约定重定价周期等方式，降低自己的贷款成本。

对于银行业金融机构来说，此公告的发布意味着他们需要更加灵活地制定和执行贷款利率政策，以满足客户的需求。
同时，他们也需要加强风险管理和内部控制，确保政策的顺利实施和市场的稳定。

此公告的发布是我国金融市场深化改革的又一重要举措，对于促进房地产市场的平稳健康发展、维护借贷双方的合法权益具有重要意义。

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