网约车时代下的风险挑战

私家车变身网约车引发保险纠纷，法院二审维持拒赔判决

近日，一起关于私家车变身网约车在运营过程中发生事故引发的保险纠纷案件，经过嘉兴市中院的二审，维持了保险公司拒赔的判决。
这起案件不仅引发了公众对网约车保险问题的关注，也为车主和保险公司敲响了风险警示的钟声。

案件回顾：

XXXX年XX月，赵某为他的私家车在某保险公司投保了机动车交通事故责任强制险和机动车商业险。
商业险中，特别约定了机动车损失保险，金额为9.09万元。
投保时，车辆的使用性质被明确为家庭自用。
若在保险期间，车辆发生转让、改装、加装或改变使用性质等行为，导致车辆危险程度显著增加，保险人需及时通知保险公司。

XXXX年XX月，赵某开始注册为网约车司机，并在之后的运营中多次使用涉事车辆接单。
去年XX月，赵某在驾驶网约车接单过程中不幸与其他车辆发生碰撞，导致自己及乘客受伤，车辆也遭受严重损坏。

事故发生后，赵某向保险公司提出理赔请求。
但保险公司认为，赵某的涉事车辆属于私家车，并非运营性质的网约车。
由于车辆的使用性质已经改变且未通知保险公司，根据保险条款，该事故不属于保险赔偿责任范围，因此拒绝赔偿。
双方因此陷入纠纷，最终对簿公堂。

法院审理过程与判决要点：

法院首先确定了本案的两个争议焦点：一、原告是否改变了车辆的使用性质，导致车辆的危险程度显著增加；二、保险公司是否对免责事项尽到了提示和明确说明的义务。

关于第一个焦点，《保险法》第XX条规定了保险标的危险程度显著增加时，被保险人应及时通知保险人。
法院认为，赵某将家庭自用的非营运机动车用于网约车运营，且未告知保险公司，属于改变了车辆的使用性质。
特别是在案涉事故发生时，赵某正在接单运营，这明显增加了车辆的危险程度。

关于第二个焦点，法院认为保险公司已经通过加粗加黑的方式对免责条款进行了提示。
同时，赵某通过电子方式投保并在相关文件上电子签名，可以认定保险公司已经就免责事项履行了明确说明的义务。
因此，免责条款生效。

法院二审维持了一审的判决结果，驳回了原告的诉讼请求。
这也意味着保险公司有权拒绝赔偿此次事故的损失。

风险警示：

这起案件引发了嘉兴市公路与运输管理中心对网约车市场的关注。
据其发布的风险提示，截至今年9月底，嘉兴市已有网约车1.78万辆，4.16万人取得出租汽车驾驶员从业资格。
法官提醒车主，如果私自将车辆用于营运而未通知保险公司，一旦发生事故，可能面临保险公司的拒赔。
因此，车主若变更车辆使用性质，应及时通知保险公司。

法院也建议保险公司在业务流程中采取更加明确的方式告知免责条款。
例如，可以通过列举常见情形、增设问卷调查选项等方式，将擅自改变车辆性质导致的风险明确告知车主，以防范类似纠纷的再次发生。
这不仅是对车主的提醒，也是对保险公司的警示，双方都需要在法律的框架内行事，共同维护道路交通的安全与秩序。

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