网约车事故中保险公司的赔偿问题及法律考量

私家车变身网约车接单事故引发保险拒赔案，嘉兴市中院二审支持保险公司做法

近日，嘉兴市中院公布了一起财产保险合同纠纷案件，赵某将其私家车用于网约车运营，并在接单过程中发生事故导致车辆受损。
由于赵某未通知保险公司改变车辆使用性质，保险公司拒绝赔偿。
该案件经过南湖法院审理及嘉兴中院二审，最终判决驳回原告的诉讼请求。
此事件引发了社会各界的广泛关注，对于私家车主将车辆用于营运是否应通知保险公司等问题进行了深入讨论。

案件背景

本案原告赵某于XXXX年X月向某保险公司投保机动车交通事故责任强制险和机动车商业险，其中商业险包括机动车损失保险，金额为9.09万元，车辆使用性质为家庭自用。
当年XX月，赵某注册成为网约车司机，之后多次使用涉案车辆接单。
去年XX月，赵某在驾驶网约车接单过程中发生交通事故，导致自己和乘客受伤，车辆受损。
在联系理赔时，保险公司以车辆使用性质改变且未通知保险人为由拒绝赔偿。

争议焦点

本案的争议焦点主要有两个：一是原告是否改变车辆使用性质，导致车辆危险程度显著增加；二是被告对免责事项是否尽到提示、明确说明的义务。

关于第一个焦点，法院认为，在财险合同中，营运机动车辆的危险系数明显大于非营运机动车辆。
赵某以家庭自用的非营运机动车投保，但持续在网约车平台接单并未告知保险公司，事故发生时也在接单，属于改变车辆使用性质。
关于第二个焦点，法院认为保险公司对免责事项已尽到提示义务，赵某通过电子方式投保并在相关文件上电子签名，应认定保险公司已就免责事项履行明确说明的义务，免责条款生效。

法律分析

根据《保险法》第52条规定，在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应按约定及时通知保险人。
被保险人未履行通知义务的，对因保险标的的危险性显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
本案中，赵某改变车辆使用性质导致危险程度显著增加，未通知保险公司，因此保险公司拒绝赔偿是合法的。

现状提醒

据嘉兴市公路与运输管理中心发布的网约车市场风险提示，截至今年9月底，嘉兴市有网约车1.78万辆，4.16万人取得出租汽车驾驶员从业资格。
法官提醒，如私家车主在未通知保险公司的情况下将车辆用于营运，一旦发生事故，保险公司可能以车辆使用性质变更为由拒赔。
车主若变更车辆使用性质，应及时通知保险公司。

建议措施

针对此类问题，建议保险公司采取更为具体的措施来充分告知免责条款。
例如，在业务流程中以列举常见情形的方式充分告知免责条款，或增设问卷调查性质的选项，将擅自改变车辆性质导致危险程度显著增加可能带来的不利后果等加入。
这样可以帮助车主更好地理解并遵守相关规定，避免因不了解保险条款而导致的纠纷。
同时，车主也应自觉遵守保险条款，及时通知保险公司关于车辆性质的变更情况。

这起案件提醒广大车主和保险公司要严格遵守保险条款和规定。
车主应关注自己的车辆使用性质并及时通知保险公司，而保险公司则应充分告知免责条款和履行相关义务。
这样才能保障双方的权益并减少纠纷的发生。

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